当前位置: IT大杂烩 > JavaScript  > 畅想互联网金融的未来

畅想互联网金融的未来

www.someabcd.com  网友分享于:Jun 8, 2018 9:53:54 AM
我在前文中,从不同的视角陆续写了三篇文章:金融业的电子商务之路、再谈金融信息化和互联网金融时代的机遇和挑战 总结我对互联网金融行业一些浅显的思考。不久前,我有幸参加谢平教授的讲座“互联网金融在中国”,收获良多,很多观点值得回味和思考。谢平教授是中国第一位提出“互联网金融”概念的人,是最权威的互联网金融专家之一。总结来说,谢平教授认为互联网金融未来将颠覆传统金融行业。鄙人愚见:互联网金融将和传统金融行业互为补充,共同服务实体经济和普通民众。未来,互联网金融主要服务于80%有着相似需求的长尾市场客户,而传统金融主要服务于20%有着个性化头部市场客户。乘热打铁,我将结合谢平教授的观点以及我个人的认识跟大家做一个分享。 一、互联网金融到底是什么 互联网金融是当前的一个热词,顾名思义,互联网金融是互联网和传统金融结合的产物,是互联网精神“开放、平等、协作、分享”对传统金融领域的渗透,是伴随着互联网技术的发展逐渐兴起的一个行业。在搜索引擎中输入互联网金融会有很多关于互联网金融的定义和新闻,我个人认为互联网金融的本质是通过互联网技术,降低交易成本和解决信息不对称的问题。 我个人理解:广义上讲,但凡金融领域的互联网应用都可以理解为互联网金融。如:网上银行,手机银行以及移动支付等等。这些应用的本质都是通过应用互联网技术,提高用户的服务体验。互联网在这个过程中起到的只是工具的作用,并没有触及现有的金融运营模式的改变,只是对现有模式在渠道上的一个扩展。狭义上讲,互联网金融专指通过应用互联网技术进行金融运营模式的创新,成为传统银行体系以及现代资本市场体系之外的第三种投融资体系。如:P2P小额贷款、众筹融资阿里小贷以及余额宝等。 二、互联网金融发展的现状 1. 渠道发展:传统银行正在加大对网上银行和手机银行的投资力度,积极拓宽网上渠道,分流实体网点的压力。部分国有大行甚至决定不再设立新的实体网点,并通过手续费减免等优惠政策鼓励客户在网上办理银行业务。实体网点将定位于处理需要现场办理的业务以及个性化的理财业务。通过将非现场银行业务向网上分流,银行可以逐渐降低实体网点数量,缩减运营开支。除银行以外,其实证券公司以及保险公司也在加大网络渠道的投资。尤其在今年,证监会已允许开展网上开户业务,对证券公司的网络渠道建设是重大利好。 2. 运营模式:在部分国家,监管层已允许传统的金融业务可以采用完全线上形式开展,不再开设实体网点,所有业务均在网上完成。如:中国众安在线是一家完全线上的保险公司;美国ETrade、Chartes Schwab是两家完全线上的证券公司;美国第一安全网络银行是一家完全线上的银行。线上运营相比实体运营最大的优势在于服务不受时间和地点的限制以及业务的高扩展性。很容易理解,网上金融可以提供24小时不间断服务(除非服务器宕机,而这在现实情况下,概率极低)。同时,不用担心网点覆盖问题,只要有网络的地方就可以享受服务。这在今天的网络环境,几乎就是不出家门即可完成金融业务。业务的高扩展性体现在:以往业务的高速发展对金融机构而言意味着实体网点的快速增加,而增加实体网点不仅会增加运营成本还会提高管理复杂度。但是,网上金融没有这个困扰,只需要增加后台服务器的吞吐能力就可以满足业务的飞速发展,这种成本是极低的,而且没有增加人员,管理复杂度不会提高。 3. 技术创新:金融业务说到底是一种中介服务,依靠的是供需双方的信息不对称。如果你知道谁缺钱,并且知道他的信用没有问题,你会把钱存在银行,让银行赚取存贷利差吗?显然,你会选择自己直接放贷,赚取高额的贷款利息,只要不高于20%的高利贷利率。近年来,搜索引擎、社交网络以及大数据处理分析技术的飞速发展,信息变得越来越透明,促使供需双方可以直接对接,去中间化,从而降低交易成本。如近来兴起的人人贷模式,众筹模式(2012年4月,美国通过JOBS法案,允许小企业通过众筹融资获得股权资本)都是借助互联网技术,使得供需双方直接对接,完成交易。这两种模式间最大的区别是人人贷模式供需双方间是债权关系,如Lending Club(2007年在美国成立,到2012年年中已经促成会员间贷款6.9亿美元,利息收入约0.6亿美元)、人人贷和宜信等;而众筹模式供需双方间是股权关系(美国监管层已认可该模式),如Kickstarter(曾被时代周刊评为最佳发明和最佳网站,进而成为“众筹”模式的代名词)、Fundable(这个平台的发现有个小插曲,我本人在从事类似的业务,有一天我用到Fundable这个词,觉得这个词不错,想注册下来以后自己用,结果发现了这个平台)等。此外,阿里金融通过大数据分析技术,根据商家的历史交易记录,自动算出商家的信用水平,极大地降低了贷款的征信成本,使他可以从大量的小额贷款(一般从几万到几十万不等)中赚钱。而传统银行的征信手段以及抵押贷款的方式使得征信成本高昂,根本无法从小额贷款中获取利润,这也是银行偏好向大企业放贷,不愿意扶持中小企业的原因。最后,不得不说支付体系,网上支付是互联网金融发展的基础,没有网上支付就逃脱不掉要在线下处理业务。现在的网上支付已非常发达,如Paypal、支付宝、移动支付以及指纹支付等等。
发布此文章仅为传递网友分享,不代表本站观点,若侵权请联系我们删除,本站将不对此承担任何责任。
Copyright ©2018  IT大杂烩  版权所有  京ICP备11030978号-1 网站地图